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紧密跟随国家产业指导及技术发展
为什么越发达的国家,越不流行移动支付?“无现金时代”有多危险
发布时间:2020-09-08 浏览数:198

在中国这样的现象司空见惯:大到公司,小到摊贩,几乎人人必备支付宝。"支付宝支付"和"微信支付"在国内的普及让日本人非常羡慕,在中国买东西就是"一部手机闯天下"。可见作为一个正在发展中的国家,中国的移动支付是远远领先于世界很多国家的。

按照一贯的发展趋势,发达国家应当比我们更早普及移动支付,进入到"无现金时代"。事实却是除了芬兰,瑞典等北欧高达发达的资本主义国家或将进入"无现金时代"之外,美国,日本这些发达国家的民众依然习惯于在交易过程中使用现金或信用卡。

于是,有人提出了这样一种假设:越发达的国家,越不流行移动支付。这个假设又是否成立呢?

一 移动支付流行的民众基础

中国的移动支付最早是在2004年,阿里巴巴成立了支付宝,用以给电商交易提供信用中介服务。6年后,第三方支付合理化,进而在国家银行的支持下,第三方移动支付普及,这才产生了中国的"二维码文化"。而这一过程中最重要的催化剂就是——中国人的接受程度。

在此之前,没有人想到有一天买东西可以不用现金,只需要手里的二维码。移动支付是引领一种支付理念。而这种理念出现以后,80%的人中国人是持支持态度的,扫码又酷又省事,花钱没有感觉不心疼,多好。当然,剩余的20%是不怎么会使用手机的老年人。移动支付迅速走红中国。所以我们说,移动支付的流行需要的是认同。

二 发达国家不流行移动支付?

来自于科学日报的数据,丹麦、挪威和瑞典这几个发达国家都位列"非现金化"的前列。据 CNN 报道,挪威央行的数据显示,斯堪的纳维亚人的所有支付中,只有不到 6% 是通过现金完成的。

而很多人提出"越是发达国家,越不流行移动支付"这一假设无疑是因为美国和日本的支付方式中现金占比居高不下,正如美国使用现金比例高达 47%。那么是什么原因让美国这样一个发达国家移动支付还没有中国普及呢?

首要原因是美国和中国支付体系的不同。中国的支付是从纸币到移动支付,信用卡在其中只是辅助作用。而美国则不同,美国拥有一套完整的信用卡支付系统,信用支付制度在发达国家有着超过百年的历史,信用记录是需要长期积累的,积累信用的一个重要途径是——信用卡消费。

美国鼓励居民使用信用卡,将信用卡的使用情况与个人征信紧密结合。在美国民众的心目中,信用卡支付是最为便捷和带来良好信用的最佳选择。早在中国的支付宝之前,苹果公司就已经研究出了移动支付手段—— APPLE pay。

但是信用制度根深蒂固的,社会对于APPLE pay接受程度很低,最后也没能让移动支付在美国大规模普及。

其次便是美国历史遗留的"金钱泡沫局"的心理阴影。作为一个200年迅速发展的年轻国家,加之战争频繁,美国人心中是对金钱缺乏安全感的。

包括二战之后要建立以美国为主导,黄金与美元挂钩的体系,有很大一部分原因就是害怕"金钱的泡沫局"。美国人希望将钱握在手中,才会感到踏实。

而采用移动支付,则会让金钱进一步虚拟化,"无现金时代"更是美国人不期望到来的一种的形式。

三 无现金社会等同于"捆绑自由",发达国家无法接受

在美,日,德这些发达国家移动支付并未流行,也是有着历史原因的。从美国独立宣言开始,自由与人权是极为被看重的。无法想象一个美国人发现大数据随时可以追踪他的消费记录,消费地点时会有多么惊慌失措,对于他们来讲,这无疑是对于个人隐私权的一种亵渎。

另外日本社会使用现金的习惯根深蒂固:不仅有基本无伪造,ATM多使用方便,遭盗窃的少,算账不容易出错等等优点。而且现金带来的"满足感"是拿着一部手机所不能给予的。

尽管日本政府大力支持移动支付并且给予一定优惠政策,但是难以改变这种观念带来的选择。如果进入到"无现金社会",相当于进入到一个"无隐私社会""无自由社会",这是很难转变的观念。

四 发达国家移动支付未流行, 是因为无现金时代危险重重?

有人猜测:发达国家移动支付未大规模流行,是否基于无现金时代的危险性。移动支付带给生活的便利性大家有目共睹,另外移动支付减少人与人的直接接触,减少细菌传播和病毒的扩散。但不得不承认,当无现金时代到来的那一天,社会是会存在着支付风险的。隐私的泄露,频繁的诈骗都将会是社会常态。

但是对于发达国家和发展中国家,这些危险是共存的,所以并不存在着是因为危险而未流行。除了上述几个原因外,区别还在于中国市场上支付宝与微信和谐共生,并且投入成本低。只要一部手机,人人可以安装支付宝与微信进行支付。

但是,苹果研究出来的APPLE pay 就有着局限性,要使用APPLE pay进行支付,首先要有一部 iPhone 6 以上的机型。为了实现移动支付而去重新购买高价手机对于普通美国民众而言是不乐意的。

另外美国不像中国对于欠发达地区是采取扶持政策,移动支付需要强大的网络基站作为基础,而美国基站的建设是有选择性的,无法带来商业性的基站建设投入是不划算的,所以基站建设也是不平衡的,这就造成了移动支付在美国未能普遍化的局面。

究竟谁能成为第一个进入无现金时代的国家?决定因素不在于是否是发达国家,而是一个国家的历史文化,社会基础和基站建设能力所共同决定的。无现金时代虽然有其危险性,但它更是人类智慧的体现。我们有希望进入一个优质的无现金时代。